個人事業主やフリーランスでもファクタリングは使える?注意すべきポイントは?

最近では会社に縛られず、個人事業主やフリーランスとして働く人も増えてきました。また、副業の一貫で個人事業主として活躍している方も増えてきています。そのような個人事業主やフリーランスの方々が資金調達しようと思ったときにまず思い浮かぶのが、銀行融資やビジネスローンかと思いますが、これらは審査が厳しく、時間もかなりかかるものです。
そのようなときに、考えてみたいのがファクタリングです。ファクタリングとは、売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうことにより、売掛金を早期現金化するサービスのことです。
実は、ファクタリングは企業だけでなく、個人事業主やフリーランスの方々であっても利用可能なのです。

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ファクタリングは個人事業主やフリーランスでも利用できるのか?

ファクタリングとは、売掛金をファクタリングに買い取ってもらうことにより、売掛金を早期現金化できる資金調達手法の1つです。
ファクタリング以外の資金調達では、下記のようなものがあります。

  • 銀行からの融資
  • ノンバンクからの融資(キャッシング)
  • 資産を売却する

ファクタリングは「資産を売却する」に該当します。取引先に対して、商品を販売した際に発生する売掛金を売却することになります。売掛金は売掛債権の一種で、将来に取引先から代金を受け取る権利のことです。この権利には現金(額面金額)に近い価値があるため、権利の売却(債権の譲渡)もできることになります。
ファクタリングの場合は、売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうことで資金を調達します。ファクタリング会社は、額面金額から手数料を差し引いて買い取り、支払期日に額面金額を満額回収することで利益を得ることができます。
売掛金を早期に回収できるため、ファクタリングは資金繰りの改善にも役立つことになります。
このファクタリングは、個人事業主も利用可能なサービスです。法人よりも少額の利用になりやすく、注意すべきポイントはありますが、原則としてファクタリングは利用可能です。

2者間ファクタリングと3者間ファクタリング

ファクタリングには2社間と3社間があります。2社間ファクタリングとは、ファクタリングの利用会社とファクタリング会社の2社間で取引する方式です。利用会社は売掛金を譲渡する側、ファクタリング会社は売掛金の譲渡を受ける側という関係です。
特徴としては、ファクタリング利用会社とファクタリング会社だけのやり取りであるため、売掛先(取引先)が関与しないことです。取引先が関与しないため、手続きがスムーズであり問題がなければ即日で資金調達することも可能です。
また、2社間ファクタリングでは取引先にばれることもありません
3社間ファクタリングは、ファクタリング利用会社、売掛先(取引先)、ファクタリング会社の3社間で取引する方式です。
特徴としては、3社間ファクタリングでは売掛先が関与することです。
取引先が含まれるため、手続きの手間も増え、資金調達に時間がかかります。
一方で、売掛先が関与することで、ファクタリング会社の売掛金の回収リスクが減るため、3社間ファクタリングのほうが手数料が安くなることが多くなっています。ただし、ファクタリングの事実を取引先に知られたくない場合は、3社間ファクタリングは利用できません。そのような背景から、ファクタリングを利用する会社のほとんどは、2社間ファクタリングを選んでいます

個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用するメリット

個人事業主やフリーランスの方々が、ファクタリングするメリットとはどのようなものでしょうか。そのメリットは下記の6つです。

  1. 資金調達のスピードが早い
  2. 審査が通りやすい
  3. 保証人や担保が不要
  4. 信用情報に影響を与えない
  5. 自分の財務状況と関係なく利用可能
  6. 繰り返し利用することが可能

① 資金調達のスピードが早い

銀行やノンバンクから融資を受ける場合、審査が必要であり資金調達まで数週間から数ヶ月の時間がかかってしまいます。個人事業主やフリーランスの場合、信用力が低いためさらに時間がかかってしまう可能性があります。
一方で、ファクタリングは売掛金があれば最短で即日の資金調達が可能です。他のどの資金調達方法よりも資金調達までのスピードが早いのはとても魅力です。

② 審査が通りやすい

銀行やノンバンクから個人事業主やフリーランスが融資を受ける場合、申込する側の信用力が重視されて融資ができるかを判断します。個人事業主やフリーランスは社会的信用が低く、法人ではない個人事業主やフリーランスでは審査に落ちてしまうことが多くなっています。
一方で、ファクタリングは売掛金があれば個人事業主やフリーランスであっても利用できます。また、ファクタリングの審査は売掛先の情報を重視するため、個人事業主やフリーランスであっても不利になることはありません。
ファクタリングは個人事業主やフリーランスにとって比較的容易に資金調達ができる方法と言えるでしょう。

③ 保証人や担保が不要

銀行融資等では、保証人や担保が求められますが、ファクタリングでは保証人や担保が必要ありません
売掛金があれば申込ができるので、ファクタリングは個人事業主やフリーランスに向いている資金調達方法と言えます。

④ 信用情報に影響を与えない

キャッシングやクレジットカードと同じように、個人事業主やフリーランスが銀行に融資の申込をした場合は、その可否も含めて信用機関に情報が残ってしまいます。
もし銀行やノンバンクの審査に落ちた場合、信用情報に傷が付いてしまいますので、個人的なキャッシングにも影響を与えてしまう可能性があります。
一方で、ファクタリングは銀行等からの融資ではないため、信用情報に傷がつくことはありません
また、ファクタリンクの審査に落ちてしまった場合であっても、信用情報に傷が付くことはありませんので、安心して審査の相談をすることができます。

⑤ 自分の財務状況と関係なく利用可能

ファクタリングで重要なのは売掛先の信用力であり、ファクタリング会社のリスクは売掛先の支払いによって影響を受けます。このため、自分のビジネスでは赤字が続いていて財務状況が悪かった場合でも、売掛先の信用力が高ければファクタリングを利用できる可能性は高くなります。

⑥ 繰り返し利用することが可能

ファクタリングは繰り返して利用することが可能です。自転車操業のように繰り返して利用することはおすすめしませんが、資金調達のために計画的に利用する分には問題ありません。
個人事業主の場合、小規模でビジネスを営んでいるケースが多く売掛先も数社の場合がほとんどで、その中で定期的に入金される売掛金であれば審査を通る可能性も高くなります。
継続的に複数の取引先と取引がある場合には、ファクタリングの利用によってキャッシュフローを改善できる可能性があります。
また、ファクタリングは初回利用よりも2回目以降の利用のほうが手数料が安くなる可能性があります。ファクタリング会社としては、初回はちゃんと売掛金を回収できるのかわからない中、契約をするわけですが初回でしっかりと回収できたという実績ができれば、2回目以降は回収リスクが下がるため、手数料を安くすることが可能になります。

個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用するデメリット

個人事業主やフリーランスの方々が、ファクタリングするメリットとはどのようなものでしょうか。そのデメリットは下記の2つです。

  1. 手数料がかかる
  2. 良心的でない(悪徳な)ファクタリング会社も存在

① 手数料がかかる

銀行からの融資と同じようにファクタリングにも手数料がかかります。一般的に2社間ファクタリングで数%~20%、3社間ファクタリングで1~10%程度の手数料がかかります。
ファクタリング会社ごとに手数料が異なりますので、いくつかのファクタリング会社に相談して見積りを出してもらった上で、比較検討するのがよいでしょう。

② 良心的でない(悪徳な)ファクタリング会社も存在

ファクタリング会社の中には、法外な手数料を提示したり、違法な取り立てをする会社も存在しています。そのため、手数料を安くすることにもつながりますが、いくつかのファクタリング会社を比較検討するのがよいでしょう。そのときには、対応がしっかりしているファクタリング会社、信用力があるファクタリング会社を選ぶことをおすすめします。

個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用する流れは?

実際に2社間ファクタリングを契約する際には以下のような流れになります。

  1. 売掛金の買取について、ファクタリング会社に相談
  2. 相談する中で審査見積もりの依頼
  3. 審査をするために必要な情報への回答と資料提出
  4. ファクタリング会社にて審査を実施
  5. 審査を通過したら手数料の見積もりを受ける
  6. 契約、申込
  7. ファクタリング会社から買取金額の支払い
  8. 個人事業主が売掛先から売掛金を回収
  9. 個人事業主がファクタリング会社に売掛金の支払い

注意点としては、売掛金が売掛先から入金されたその日にファクタリング会社に支払う必要があるということです。支払いが遅れると契約違反になってしまう可能性があるため、ファクタリング会社に相談するときに確認しておく必要があります。

ファクタリングで必要な書類

2社間ファクタリングで必要になる書類は、主に下記の通りです。

  • 身分証明書
  • 確定申告書
  • 通帳もしくは残高がわかるもの
  • 印鑑証明書
  • 売掛金の請求書や見積書、契約書などの取引の内容がわかるもの
  • 売掛先企業との契約書
  • 資金繰り表
  • 事業を証明する資料
  • 税金や保険関連の書類

ファクタリング会社によって提出する書類が異なるため、それぞれの会社に確認してみるのがよいでしょう。また、書類が整っていない場合は、入金が遅れることになります。

個人事業主やフリーランスにもファクタリングはおすすめ

個人事業主やフリーランスは資金調達の手法が限られているため、ファクタリングは個人事業主やフリーランスにとって役立つ資金調達手法です。銀行融資やノンバンクのビジネスローンは申し込みのハードルが高く個人事業主やフリーランスでは利用がかなり難しいものです。
個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用する場合、メリットやデメリットを考慮した上でファクタリング会社を選ぶ必要がありますが、しっかりと比較検討すれば、今後も長く付き合える資金調達手法となるでしょう。
また、ファクタリングの審査を円滑に進めるためには、個人事業主の経営状態、売掛金等を証明する書類を事前に準備しておくとよいでしょう。

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